Comment investir 100€ par mois ? (dans un ETF PEA)
Selon l'idée reçue, investir est réservé aux plus aisés. Pourtant, nous allons voir que 100 € par mois suffisent pour débuter en bourse, et sont même optimaux pour réaliser d'excellents résultats sur le long terme.
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Nous aborderons le potentiel d'un investissement passif de 100 € par mois, poursuivrons avec 3 exemples de portefeuilles d'ETF (éligibles au PEA) diversifiés adapté avec ce budget, puis terminerons par la méthodologie concrète à adopter pour investir. Au passage, nous démontrerons qu'il est envisageable d'atteindre 1 million d'euros de capital à sa retraite, dans les cas les plus optimistes.
Commençons par analyser le potentiel d'un investissement mensuel de 100€, afin de mesurer la puissance des intérêts composés.
Prenons l'exemple de Tom, 25 ans, qui investit 100 € par mois avec un rendement moyen de 9%, comparable à celui de la bourse mondiale sur ces 30 dernières années. Tom a bien respecté sa stratégie de DCA et se retrouve à 65 ans, avec un capital de 468 000 euros. L'évolution est exponentielle : en effet, plus de 60% de son patrimoine, soit 285000 euros, s'est accumulé uniquement sur les 10 dernières années.
Ce patrimoine lui permet de percevoir environ 3500€ d'intérêts tous les mois (soumis à la fiscalité de son enveloppe), pour profiter pleinement de sa retraite, en préservant l'intégralité de son capital de près de 500 000 euros.
Même avec un rendement pessimiste de 6%, Tom disposerait tout de même d'environ 200 000€ à la retraite.
✅ À l'inverse, un rendement optimiste de 11,5%, équivalent à celui de la bourse américaine ces 40 dernières années, le rendrait millionnaire à ses 65 ans.
⚠️ Ces projections, bien qu'hypothétiques, illustrent le potentiel d'un investissement modeste mais régulier sur le long terme.
➡️ Il faut aussi souligner que ces simulations supposent que Tom maintient la même allocation de 100€ sur toute la période. En réalité, il pourra probablement augmenter ses versements au fil de sa carrière.
Voyons maintenant 3 exemples de portefeuilles compatible avec un DCA de 100 € par mois, éligible au PEA.
Notre premier portefeuille se compose d'une unique ligne, celle de l'iShares MSCI World de BlackRock. Avec une part à seulement 5,85€, vous pourrez en acheter 17 au cours actuel, pour nos 100€.
➡️ Cet ETF est idéal pour notre objectif de croissance, car ses frais sont de seulement 0,25% et les dividendes sont automatiquement réinvestis. En un seul achat, il nous expose à plus de 1500 entreprises mondiales, réparties dans 23 pays développés.
✅ En se basant sur la performance moyenne du MSCI World, ce premier portefeuille à 100€ par mois serait estimé à environ 59 000 € après 20 ans et près de 150 000 euros après 30 ans.
Pour notre second portefeuille, je vous propose une approche légèrement moins diversifiée, mais qui s'est avérée plus performante ces 30 dernières années. Il se compose de deux ETF capitalisants : le classique BNP S&P 500, dont la part est à 28€ avec des frais de 0,12%, et le BNP STOXX Europe 600 avec une part à 17€ et des frais à 0,18%.
Au cours actuel, nous pouvons acheter chaque mois 3 parts du S&P 500 et 1 part d'Euro Stoxx 600 pour légèrement plus de 100€.
➡️ Ces deux ETF nous exposent aux 500 plus grandes entreprises américaines et aux 600 plus grandes entreprises européennes, en excluant certains pays comme le Japon et le Canada.
✅ En se basant sur la performance moyenne des deux indices, un DCA de 100€ par mois sur ce portefeuille serait valorisé à environ 20 800 euros après 10 ans et près de 240 000 euros après 30 ans.
Enfin, en troisième option, nous pouvons combiner l'iShares MSCI World que l'on avait dans le premier portefeuille, avec l'Amundi MSCI Emerging Markets, toujours éligible au PEA.
Pour ce faire, il faut acheter notre MSCI World mensuel, mais remplacer une fois tous les 3 mois une partie des 100€ par une action d'Amundi EM à 25€. Cela nous expose aux marchés émergeants à environ 8%, alors qu'en acheter une tous les mois représenterait 25%, ce qui déséquilibrerait le portefeuille face aux autres marchés.
➡️ L'avantage de cette approche et qu'elle nous expose aux 23 pays développés ainsi qu'aux 24 pays émergents, offrant une meilleure diversification que les deux premiers portefeuilles. Seul inconvénient: cette rotation trimestrielle implique une petite gestion supplémentaire.
✅ En se basant sur la performance moyenne de ces deux indices, ce portefeuille serait valorisé à environ 18 500 euros après 10 ans et plus de 150 000 euros après 30 ans.
Passons maintenant à la méthodologie et aux aspects pratiques. La meilleure enveloppe fiscale pour débuter en bourse est évidemment le PEA qui dispose d'une fiscalité avantageuse après 5 ans.
Il est possible d'en ouvrir un auprès des principaux courtiers, dont Bourse Direct, Trade Republic ou Interactive Brokers qui sont ceux qui offrent les frais les plus avantageux.
Une fois votre PEA ouvert, vous devrez adopter une stratégie régulière de DCA. Plus concrètement, dès réception de vos revenus, vous devrez suivre le principe de « se payer en premier », en automatisant un versement de 100 € sur votre compte.
Cela vous évitera de remettre en cause votre investissement, et limitera les biais cognitifs. Car le plus difficile est finalement de s'y tenir sur le long terme.
✅ Comme nous l'avons vu dans l'exemple de Tom, la clé du succès réside dans la constance et la patience. Mon conseil : commencer le plus tôt possible, pour bénéficier au plus vite de la magie des intérêts composés.
⚠️Avertissement :
Bien entendu, les performances passées ne présagent pas des performances futurs et cet article constitue en aucun cas un conseil en investissement.
Cet article en vidéo :
Le potentiel d'investir 100 € par mois :
Commençons par analyser le potentiel d'un investissement mensuel de 100€, afin de mesurer la puissance des intérêts composés.
Prenons l'exemple de Tom, 25 ans, qui investit 100 € par mois avec un rendement moyen de 9%, comparable à celui de la bourse mondiale sur ces 30 dernières années. Tom a bien respecté sa stratégie de DCA et se retrouve à 65 ans, avec un capital de 468 000 euros. L'évolution est exponentielle : en effet, plus de 60% de son patrimoine, soit 285000 euros, s'est accumulé uniquement sur les 10 dernières années.
Ce patrimoine lui permet de percevoir environ 3500€ d'intérêts tous les mois (soumis à la fiscalité de son enveloppe), pour profiter pleinement de sa retraite, en préservant l'intégralité de son capital de près de 500 000 euros.
Même avec un rendement pessimiste de 6%, Tom disposerait tout de même d'environ 200 000€ à la retraite.
✅ À l'inverse, un rendement optimiste de 11,5%, équivalent à celui de la bourse américaine ces 40 dernières années, le rendrait millionnaire à ses 65 ans.
⚠️ Ces projections, bien qu'hypothétiques, illustrent le potentiel d'un investissement modeste mais régulier sur le long terme.
➡️ Il faut aussi souligner que ces simulations supposent que Tom maintient la même allocation de 100€ sur toute la période. En réalité, il pourra probablement augmenter ses versements au fil de sa carrière.
À voir aussi :
➡️ Les 9 meilleurs ETF éligibles au PEA
3 portefeuilles d'ETF à 100 € par mois :
Voyons maintenant 3 exemples de portefeuilles compatible avec un DCA de 100 € par mois, éligible au PEA.
Portefeuille 1 :
Notre premier portefeuille se compose d'une unique ligne, celle de l'iShares MSCI World de BlackRock. Avec une part à seulement 5,85€, vous pourrez en acheter 17 au cours actuel, pour nos 100€.
➡️ Cet ETF est idéal pour notre objectif de croissance, car ses frais sont de seulement 0,25% et les dividendes sont automatiquement réinvestis. En un seul achat, il nous expose à plus de 1500 entreprises mondiales, réparties dans 23 pays développés.
✅ En se basant sur la performance moyenne du MSCI World, ce premier portefeuille à 100€ par mois serait estimé à environ 59 000 € après 20 ans et près de 150 000 euros après 30 ans.
À voir aussi :
➡️ Comment investir en bourse ? (guide débutant)
Portefeuille 2 :
Pour notre second portefeuille, je vous propose une approche légèrement moins diversifiée, mais qui s'est avérée plus performante ces 30 dernières années. Il se compose de deux ETF capitalisants : le classique BNP S&P 500, dont la part est à 28€ avec des frais de 0,12%, et le BNP STOXX Europe 600 avec une part à 17€ et des frais à 0,18%.
Au cours actuel, nous pouvons acheter chaque mois 3 parts du S&P 500 et 1 part d'Euro Stoxx 600 pour légèrement plus de 100€.
➡️ Ces deux ETF nous exposent aux 500 plus grandes entreprises américaines et aux 600 plus grandes entreprises européennes, en excluant certains pays comme le Japon et le Canada.
✅ En se basant sur la performance moyenne des deux indices, un DCA de 100€ par mois sur ce portefeuille serait valorisé à environ 20 800 euros après 10 ans et près de 240 000 euros après 30 ans.
Portefeuille 3 :
Enfin, en troisième option, nous pouvons combiner l'iShares MSCI World que l'on avait dans le premier portefeuille, avec l'Amundi MSCI Emerging Markets, toujours éligible au PEA.
Pour ce faire, il faut acheter notre MSCI World mensuel, mais remplacer une fois tous les 3 mois une partie des 100€ par une action d'Amundi EM à 25€. Cela nous expose aux marchés émergeants à environ 8%, alors qu'en acheter une tous les mois représenterait 25%, ce qui déséquilibrerait le portefeuille face aux autres marchés.
➡️ L'avantage de cette approche et qu'elle nous expose aux 23 pays développés ainsi qu'aux 24 pays émergents, offrant une meilleure diversification que les deux premiers portefeuilles. Seul inconvénient: cette rotation trimestrielle implique une petite gestion supplémentaire.
✅ En se basant sur la performance moyenne de ces deux indices, ce portefeuille serait valorisé à environ 18 500 euros après 10 ans et plus de 150 000 euros après 30 ans.
Méthodologie pour investir 100€ / mois:
Passons maintenant à la méthodologie et aux aspects pratiques. La meilleure enveloppe fiscale pour débuter en bourse est évidemment le PEA qui dispose d'une fiscalité avantageuse après 5 ans.
Il est possible d'en ouvrir un auprès des principaux courtiers, dont Bourse Direct, Trade Republic ou Interactive Brokers qui sont ceux qui offrent les frais les plus avantageux.
Une fois votre PEA ouvert, vous devrez adopter une stratégie régulière de DCA. Plus concrètement, dès réception de vos revenus, vous devrez suivre le principe de « se payer en premier », en automatisant un versement de 100 € sur votre compte.
Cela vous évitera de remettre en cause votre investissement, et limitera les biais cognitifs. Car le plus difficile est finalement de s'y tenir sur le long terme.
✅ Comme nous l'avons vu dans l'exemple de Tom, la clé du succès réside dans la constance et la patience. Mon conseil : commencer le plus tôt possible, pour bénéficier au plus vite de la magie des intérêts composés.
À voir aussi :
➡️ 3 exemples de portefeuilles ETF PEA