Mon avis sur XTB (2026) : j'ai testé le courtier, frais cachés, PEA et CTO
Mon avis complet sur XTB après avoir testé le courtier : interface, supports et ETF, enveloppes PEA et CTO, tutoriel de passage d'ordre, frais réels et cachés... Mais également 3 astuces pour réduire les frais de change, un point sur le service client avec gestionnaire dédié, les avantages et inconvénients.
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Vous avez été nombreux à me poser des questions sur XTB : ce courtier est-il vraiment à 0% de frais ? Quels supports propose-t-il ? Reçoit-on bien un IFU en fin d'année ? J'ai ouvert un compte, posé toutes mes questions à mon gestionnaire dédié, et voici mon avis complet et honnête sur la plateforme.
XTB est-il fiable ?
XTB est un courtier polonais, agréé par l'AMF et l'ACPR via sa succursale française basée à Paris. Les clients résidant en France y sont automatiquement rattachés, tout comme les investisseurs belges, suisses, canadiens et autres francophones.
Fondé en 2002, soit plus de 24 ans d'historique, le courtier est coté à la Bourse de Varsovie depuis 2016. Un vrai gage de transparence, puisqu'il est tenu de publier régulièrement ses résultats financiers.
Et ces résultats sont solides : plus de 500 millions d'euros de chiffre d'affaires l'an dernier (en hausse de 16%), pour 152 millions de bénéfice net et une marge supérieure à 30%.
✅ De quoi rassurer sur la fiabilité et la pérennité de la plateforme, qui compte aujourd'hui plus de 2 millions de clients, dont 864 000 sur la seule dernière année.
Interface web et mobile
Commençons par un tour de l'interface et des supports proposés. La plateforme existe en version mobile et tablette, simple et épurée, adaptée à tous les profils.
Elle est aussi disponible en version web, plus complète, avec un graphique TradingView intégré, des indicateurs techniques et des filtres de recherche avancés. Personnellement, la version mobile suffit largement à mon usage long terme.
Supports et ETF disponibles
Côté catalogue, XTB compte plus de 10 000 supports, avec une majorité d'actions (7800 au total, dont près de 4200 actions américaines). On trouve ensuite plus de 2200 ETF en tout genre : les grands indices, bien sûr, mais aussi des ETF obligataires, des ETN crypto et plusieurs ETC sur les matières premières.
La plateforme propose également des CFD, et depuis peu des options. Ce sont des instruments complexes qui permettent de spéculer à la hausse comme à la baisse, mais ils présentent un risque élevé de perte rapide en capital à cause de l'effet de levier. Ils ne sont pas adaptés aux débutants, ni à la majorité d'entre nous.
➡️ Ma vision reste le long terme, je vous invite donc à privilégier les actions et ETF classiques.
Pour vous donner un aperçu concret, voici quelques exemples par classe d'actifs.
Du côté des ETF actions, on retrouve tous les incontournables éligibles au PEA : MSCI World, S&P 500, Nasdaq-100, Emerging Markets, avec les principaux émetteurs (iShares, Amundi, BNP, etc.). Et encore plus de choix sur compte-titres.
Pour les obligations, une large sélection d'ETF obligataires : bons du Trésor américain, obligations d'entreprises en Investment Grade ou High Yield, mais aussi des iBonds, ces ETF obligataires à échéance.
Côté matières premières, une vingtaine d'ETC, dont plusieurs ETC Physical Gold pour répliquer le cours de l'or, mais aussi l'argent, le cuivre ou le platine.
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Enfin, une trentaine d'ETN crypto, dont plusieurs ETN Bitcoin (avec le populaire d'iShares), mais aussi Ethereum, Solana, et même des ETN avec staking intégré signés CoinShares.
Les supports sont donc très diversifiés, et je n'ai trouvé aucun manque majeur pour une utilisation à long terme.
PEA, CTO et transfert de titres
Parlons maintenant des enveloppes disponibles. Dans mon cas, j'ai ouvert un compte-titres (CTO), qui reste l'enveloppe proposée par défaut. Mais le PEA est lui aussi disponible depuis l'an dernier sur XTB : il suffit de suivre la procédure d'ouverture dédiée.
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⚠️ C'est d'ailleurs là que j'ai relevé un premier inconvénient : le transfert de PEA entrant n'est pas encore possible. C'est problématique pour ceux qui disposent déjà d'une certaine antériorité ailleurs. La fonctionnalité finira sûrement par arriver, mais aucune date n'a été communiquée pour l'instant.
✅ En revanche, le transfert de titres est bien disponible sur CTO. Pour rapatrier vos actions et ETF détenus ailleurs, il suffit de vous rendre dans la rubrique de transfert de titres, de choisir votre courtier actuel dans la liste (BoursoBank, Fortuneo, Trade Republic, etc.) et de lancer la même démarche en parallèle chez ce dernier.
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Liquidités rémunérées
✅ Bon point à connaître : les liquidités placées sur le compte-titres sont automatiquement rémunérées, via des intérêts versés chaque mois. Le taux est mis à jour régulièrement, en fonction des taux de la BCE ou de la FED.
IFU et déclaration d'impôts
✅ Beaucoup d'entre vous me demandaient si XTB fournit un Imprimé Fiscal Unique (IFU). J'en ai eu la confirmation : c'est bien le cas, grâce à sa succursale française. Vous le retrouverez chaque année dans la rubrique « Formulaires et documents », avec les montants exacts à reporter sur votre déclaration.
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Tutoriel XTB : passer un ordre simple
Voyons maintenant, étape par étape, comment passer un ordre simple sur XTB. Pour l'exemple, je reprends l'ETF Monde « WPEA », éligible au PEA.
On accède d'abord à la page de l'ETF, où s'affichent son prix actuel, son graphique TradingView et le bouton de passage d'ordre.
En cliquant sur le bouton « info », en haut à droite, on accède à toutes les caractéristiques du support : description, horaires de marché, encours, devise, rendements récents. C'est aussi ici que l'on retrouve la fameuse mention « 0% de commission », signature d'XTB.
Pour acheter, on paramètre son ordre « au marché » afin d'acheter au cours actuel, puis on saisit le nombre de parts souhaité, ici 15 parts pour environ 97€.
⚠️ Un point important à signaler : XTB ne propose ni l'achat fractionné de titres, ni l'achat programmé de type DCA. C'est un choix volontaire, le courtier souhaitant que ses clients soient pleinement propriétaires de leurs titres, sans passer par un marché interne. Cela présente aussi des avantages : pas de conflit d'intérêts, de meilleurs spreads et des transferts simplifiés. Personnellement, ça ne me manque pas, mais cela peut être un frein pour certains.
Il ne reste plus qu'à valider en cliquant sur « Acheter ». Une fenêtre de confirmation affiche le montant final de l'opération (97€) ainsi que les fameux 0€ de frais.
On confirme, et après quelques secondes, la position est ouverte : l'achat est bien effectué.
En retournant dans la rubrique « Mes transactions », on retrouve nos 15 parts d'ETF MSCI World, pour un montant de 96,90€, soit 10 centimes d'écart avec l'ordre initial. Cet écart correspond au spread, ici très faible, ce qui montre qu'XTB n'en abuse pas sur ce type d'opérations, contrairement à d'autres plateformes.
Les frais sur XTB
On arrive au point qui interroge le plus, et qui donne son nom à cet article : les frais et le modèle économique. Car si XTB affiche 0% de commission, le courtier doit bien se rémunérer quelque part.
✅ Commençons par la bonne nouvelle : il y a effectivement 0% de commission sur les actions et ETF, jusqu'à 100 000€ de volume mensuel. Le spread est par ailleurs très serré sur les supports les plus liquides. Pour la grande majorité des investisseurs particuliers, c'est tout simplement optimal, et ce n'est pas là que le courtier se rémunère.
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XTB tire en réalité la majorité de ses profits des CFD, ces produits risqués évoqués plus haut. Le « 0% de commission » fonctionne donc comme un produit d'appel : une partie des utilisateurs bascule ensuite vers des instruments plus complexes.
✅ Pour de simples achats d'ETF et d'actions cotés en euros, vous ne payez donc rien de plus.
J'insiste sur « en euros », car il existe un second frais à connaître : les frais de change de 0,5% sur les ordres passés en devise étrangère. Concrètement, pour 100€ d'actions américaines cotées en dollars, cela représente 50 centimes, et 5€ pour 1000€. C'est très correct, mais cela permet à XTB de se rémunérer sur les gros volumes.
Comment réduire ses frais sur XTB ?
Justement, sur ce point, voici 3 astuces qui permettent de réduire fortement, voire d'annuler, ces frais de change.
Astuce 1 : privilégier la version euro de l'ETF
La plus simple : choisir systématiquement la version en euros d'un ETF lorsqu'elle existe. La plupart des grands ETF sont cotés en euros, donc commencez toujours par vérifier ce point.
Astuce 2 : ouvrir un sous-compte en dollars
Pour investir dans des actions américaines (ou tout autre support en devise), il est judicieux d'ouvrir un sous-compte en dollars chez XTB. Par défaut, votre compte principal est en euros, mais vous pouvez ouvrir jusqu'à 4 sous-comptes supplémentaires (USD, franc suisse, dollar canadien).
✅ Bon point : ces sous-comptes n'imposent pas de déclaration de compte à l'étranger (formulaire 3916), car ils restent rattachés à l'entité française d'XTB (à vérifier selon votre situation auprès de votre gestionnaire). Vous n'aurez alors qu'une seule conversion à faire, puis vous conserverez une balance en dollars : tous vos achats et ventes d'actions US se feront ensuite sans payer les 0,5% à chaque ordre.
Astuce 3 : virer vos dollars depuis un compte multi-devises
Enfin, si vous possédez déjà des dollars sur un compte multi-devises type Wise ou Revolut, virez-les directement sur votre sous-compte XTB. Vous éviterez ainsi totalement les frais de change sur vos opérations.
En résumé, pour un usage classique d'investissement en ETF et actions, et avec un compte bien géré, XTB se place dans le très haut du panier en matière de frais. La vigilance reste de mise uniquement pour ceux qui s'orientent vers des produits plus complexes.
Service client XTB
Au-delà des frais, c'est un autre aspect qui m'a vraiment convaincue : le support client.
Ici, on revient à « l'ancienne formule », digne d'une agence physique. Dès la validation du compte, on est contacté par son propre gestionnaire dédié, joignable toute la semaine par email et par téléphone en ligne directe.
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➡️ Ce contact permet un véritable accompagnement, que ce soit sur le fonctionnement de la plateforme, les supports disponibles, ou des aspects plus poussés comme l'analyse technique et fondamentale.
J'ai beaucoup sollicité mon gestionnaire pour préparer cet article, et il s'est montré très réactif malgré mes nombreuses questions. C'est un service qui s'est largement perdu avec l'essor des courtiers en ligne, et je trouve assez remarquable de le retrouver chez un broker comptant plus de 2 millions de clients. Personnellement, c'est ce qui m'a convaincue de rester.
Avantages, inconvénients et mon avis
Place au verdict, avec un récapitulatif des forces et des limites du courtier, puis mon avis final.
✅ Côté frais, ils sont parmi les meilleurs du marché sur PEA et CTO, avec ce fameux 0% de commission. Vigilance toutefois sur les CFD et sur les frais de change pour les cotations étrangères.
Mais le critère le plus différenciant reste, selon moi, le service client et son gestionnaire dédié. En tant que nouvelle utilisatrice, c'est clairement ce qui me donne envie d'utiliser davantage ce courtier.
Les supports sont par ailleurs très complets, aussi bien sur PEA que sur CTO. Seul bémol rapporté par certains : un possible manque de small caps françaises, à vérifier en amont si cette classe d'actifs vous intéresse.
À l'inverse, l'absence de transfert de PEA entrant peut être bloquante si vous avez déjà un PEA avec de l'antériorité ailleurs. De même, l'absence d'achat fractionné et de DCA programmé peut freiner les petits portefeuilles qui souhaitent automatiser leurs investissements.
✅ Vous l'aurez compris, mon avis sur XTB est très positif. C'est une plateforme que je recommande autant pour débuter que pour les investisseurs plus avancés.
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⚠️ Avertissement
Contenu strictement éducatif. Ces informations ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Investir comporte un risque de perte en capital. Les CFD présentent un risque élevé de perte rapide en capital en raison de l'effet de levier : 74% des comptes d'investisseurs particuliers perdent de l'argent en négociant des CFD chez ce prestataire. Vous êtes seul responsable de vos décisions. En cas de doute, consultez un professionnel.
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